Pensioengat berekenen: hoeveel kom jij straks tekort?

Veel mensen denken dat hun pensioen later vanzelf goed geregeld is. Je werkt, je bouwt via je werkgever pensioen op en straks komt daar AOW bij. Toch kan het bedrag dat je later ontvangt flink lager zijn dan je verwacht.

Dat verschil noemen we een pensioengat. En hoe eerder je weet hoe groot dat gat is, hoe makkelijker je kunt bijsturen. In dit artikel lees je hoe je jouw pensioengat berekent en wat je kunt doen als je straks tekortkomt.

Wat is een pensioengat?

Een pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je later nodig hebt en het pensioeninkomen dat je naar verwachting krijgt. Dat pensioeninkomen bestaat meestal uit AOW, werkgeverspensioen en eventueel vermogen dat je zelf hebt opgebouwd.

Stel dat je later €3.000 per maand nodig hebt om prettig te leven, maar je verwachte pensioeninkomen is €2.400 per maand. Dan heb je een pensioengat van €600 per maand. Dat lijkt misschien overzichtelijk, maar over twintig jaar pensioen loopt dat op tot €144.000.

Hoe ontstaat een pensioengat?

Een pensioengat ontstaat vaak ongemerkt. Bijvoorbeeld doordat je een periode als zzp’er hebt gewerkt, parttime bent gaan werken, tijdelijk geen baan had of bij een werkgever werkte met een beperkte pensioenregeling.

Ook scheiden, eerder stoppen met werken of jarenlang in het buitenland wonen kunnen invloed hebben op je pensioen. Wil je meer lezen over zelf pensioen opbouwen? Bekijk dan ook zelf pensioen opbouwen zonder financieel adviseur.

Zo bereken je jouw pensioengat

Begin met je gewenste inkomen na pensionering. Een praktische vuistregel is dat je later ongeveer 70% van je huidige inkomen nodig hebt, maar dat hangt sterk af van je woonlasten, levensstijl, zorgkosten en plannen voor later.

Daarna kijk je naar je verwachte pensioeninkomen. Dat bestaat uit je AOW, je opgebouwde pensioen via werkgevers en eventueel aanvullend pensioen dat je zelf hebt geregeld. De formule is simpel: gewenst pensioeninkomen min verwacht pensioeninkomen is je pensioengat.

Verdien je nu bijvoorbeeld €4.000 bruto per maand en wil je later €2.800 per maand ontvangen? Als je verwachte pensioen uitkomt op €2.300 per maand, dan kom je €500 per maand tekort.

Hoeveel vermogen heb je nodig om dat gat te vullen?

Als je €500 per maand tekortkomt, is dat €6.000 per jaar. Verwacht je twintig jaar pensioen nodig te hebben, dan kom je grofweg uit op €120.000 aan extra vermogen. Daarbij zijn belasting, inflatie en rendement nog niet eens meegenomen.

Daarom is het slim om niet alleen naar je maandelijkse tekort te kijken, maar ook naar het totaalbedrag dat je later nodig hebt. In het artikel hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan? lees je hoe je dat bedrag concreter maakt.

Wat kun je doen als je een pensioengat hebt?

Een pensioengat betekent niet dat je in paniek hoeft te raken. Het betekent vooral dat je inzicht hebt gekregen. Je kunt bijvoorbeeld extra pensioen opbouwen via een lijfrente, pensioenbeleggen, vrij beleggen, sparen of je toekomstige vaste lasten verlagen.

Heb je jaarruimte? Dan kun je mogelijk fiscaal voordelig extra pensioen inleggen. Lees daarvoor ook jaarruimte berekenen in 2026.

Hoe eerder je begint, hoe kleiner de maandelijkse stap vaak hoeft te zijn. Tijd is namelijk een van de krachtigste factoren bij vermogensopbouw.

Maak je pensioen onderdeel van je totale vermogen

Je pensioen staat niet los van de rest van je geld. Je spaargeld, beleggingen, hypotheek, schulden en maandelijkse uitgaven bepalen samen hoeveel financiële ruimte je later hebt.

Met MijnVermogen krijg je dat overzicht op één plek. Zo zie je sneller wat jouw vermogen doet, hoe je ervoor staat en waar kansen liggen om slimmer te sturen op je pensioen en toekomstige financiële vrijheid.

Wil je meer grip op je geld en vermogen? Maak dan een account aan bij MijnVermogen en ontdek hoe eenvoudig financieel inzicht kan zijn.