Hoeveel buffer moet je hebben? Noodbuffer berekenen per huishouden

Een noodbuffer is misschien het minst spannende onderdeel van persoonlijke financiën. Niemand schept op over zijn goed gevulde calamiteitenpotje. Toch is juist die buffer vaak het verschil tussen rustig blijven en financieel improviseren bij de eerste tegenvaller.

Een buffer is geld dat je direct kunt gebruiken bij onverwachte, noodzakelijke uitgaven. Denk aan een kapotte wasmachine, autoreparatie, eigen risico voor zorg, lekkage, tijdelijk minder inkomen of een laptop die precies overlijdt wanneer je hem nodig hebt.

Wat is een goede noodbuffer?

Een praktische manier om je noodbuffer te berekenen is: noodzakelijke maandlasten keer het aantal maanden zekerheid dat je wilt. Heb je bijvoorbeeld €2.800 vaste lasten per maand en wil je zes maanden zekerheid, dan kom je uit op €16.800.

Voor veel huishoudens is drie tot zes maanden vaste lasten een bruikbare richtlijn. Maar dat is geen wet. Een alleenstaande huurder met vast contract heeft meestal minder nodig dan een gezin met koophuis, kinderen en een auto die elk jaar doet alsof hij naar de garage verlangt.

Buffer per huishouden

Ben je alleenstaand en huur je? Dan is drie maanden vaste lasten vaak een redelijke ondergrens, zeker bij stabiel inkomen. Woon je samen en hebben jullie allebei inkomen, dan is drie tot zes maanden vaak logisch, afhankelijk van jullie vaste lasten en risico’s.

Voor gezinnen met kinderen is zes maanden vaak verstandiger. Kinderen zijn prachtig, maar financieel gezien ook wandelende onvoorziene uitgaven. Huiseigenaren doen er bovendien goed aan extra ruimte te rekenen voor onderhoud, want een dak, cv-ketel of lekkage heeft geen boodschap aan je maandbudget.

Ben je zzp’er of ondernemer? Denk dan eerder aan zes tot twaalf maanden privé-uitgaven, plus een zakelijke buffer voor btw, inkomstenbelasting, investeringen en stille maanden.

Te veel buffer kan ook

Een financiële buffer is nodig, maar te veel cash kan je vermogen lui maken. Geld dat je jarenlang niet nodig hebt, kan door inflatie koopkracht verliezen. Zet dus niet alles op je spaarrekening voor de zekerheid.

Een slimme volgorde is vaak: betaal dure schulden af, bouw je noodbuffer op, zet geld voor korte doelen apart en beleg geld dat je lang kunt missen. Op een gegeven moment wordt zekerheid anders gewoon uitstelgedrag met rente.

Maak je buffer onderdeel van je vermogensplan

Een goede noodbuffer geeft rust. Niet omdat je er rijk van wordt, maar omdat je niet bij elke tegenvaller in paniek hoeft te raken. Bereken je buffer op basis van je huishouden, vaste lasten, inkomen en risico’s.

Lees ook Netto vermogen berekenen, Normale spaarquote en Vermogen opbouwen.

Met MijnVermogen krijg je dat overzicht op één plek. Zo zie je sneller wat jouw vermogen doet, hoe je ervoor staat en waar kansen liggen om slimmer te sturen op je noodbuffer.

Wil je meer grip op je geld en vermogen? Maak dan een account aan bij MijnVermogen en ontdek hoe eenvoudig financieel inzicht kan zijn.